Šestiletý podřízený vklad s ročním úrokem přes 5 procent

J&T banka nabízí investorům pevný úrok 5,1 % ročně. Jak už tomu ale bývá, vyšší úrok je vykoupen vyšším rizikem. I tak ale rozhodně stojí tato nabídka za zvážení.

 

18.09.2013, Ostatní, Jan Traxler, Počet přečtení: 4660

J&T banka od září do prosince nabízí svým klientům šestiletý pevně úročený vklad s každoročně vypláceným úrokem ve výši 5,1 procent. Nejedná se však o klasický bankovní vklad, nýbrž o takzvaný podřízený vklad. Podřízený vklad je klasifikován jako investice a nevztahuje se na něj pojištění vkladů. Jedná se v podstatě o pohledávku za bankou, která je ovšem podřízena jiným závazkům banky. V případě úpadku banky se na tzv. podřízené věřitele dostane až po uspokojení všech jiných věřitelů.

Pro koho je podřízený vklad vhodný?

Minimální výše vkladu je 500 tisíc korun a je určen výhradně fyzickým osobám, právnické osoby této nabídky využít nemohou. Podřízený vklad bohužel nelze vybrat předčasně, takže je vhodný pouze pro dlouhodobý kapitál. Jelikož se na něj nevztahuje pojištění vkladů, není vhodný pro uložení konzervativní jistiny. Majetnější konzervativní investoři však mohou o této variantě přemýšlet jako o nadstavbě klasického termínovaného vkladu.

Pokud totiž na termínovaný vklad vložíte více než 100 tisíc euro (zhruba 2,5 mil. korun), na kapitál nad 100 tisíc euro se již nevztahuje pojištění vkladů. Můžete tedy uvažovat tak, že v případě krachu banky byste pravděpodobně stejně dostali zpět jen pojištěných 100 tisíc euro. Pak už tedy není velký rozdíl, zda peníze necháte na klasickém termínovaném vkladu, nebo využijete výše úročeného podřízeného vkladu.

Šestiletý podřízený vklad
Minimální výše investice 500 000 Kč
Úroková sazba 5,1 % p.a.
Periodicita připisování úroku ročně
Doba trvání vkladu 6 let
Předčasný výběr není možný

Zdroj: J&T Banka

Připisovaný úrok ve výši 5,1 procent ročně samozřejmě podléhá dani z příjmů stejně jako všechny jiné úroky u bankovních vkladů a dluhopisů. Aktuálně jsou úroky zdaňovány 15 % srážkovou daní, kterou odvádí přímo J&T banka, investorovi tedy přijde na účet úrok již po zdanění a nemusí ho uvádět do daňového přiznání. Při vkladu jeden milion korun by tedy investorovi měla banka každý rok poslat čistý výnos 43 350 korun. Po šesti letech mu pak zároveň vrátí celý vklad.


Pro sjednání vkladu nás kontaktujte na info@finez.cz


Účelem je zvýšit vlastní kapitál banky

Proč vůbec banka přichází s takto vysoce úročeným vkladem? Na první pohled člověka hned napadne, že má asi nedostatek peněz, a tak musí nabídnout vyšší úrok, aby přilákala nové klienty. Opak je pravdou. J&T banka dlouhodobě nabízí jedny z nejlépe úročených bankovních vkladů v ČR. Za posledních pět let se jí podařilo ztrojnásobit bilanční sumu. Ve skutečnosti má nyní na účtech tolik vkladů, že je nemůže ani všechny použít na úvěry, protože by nesplňovala požadavky kapitálové přiměřenosti. A o to tu právě jde.

Byznys každé banky je postavený na tom, že vkladatelům nabídne 2 % úrok a tyto peníze pak půjčí někomu jinému za 4 % úrok. (Čísla jsou samozřejmě ilustrativní.) Ovšem při tom musí banka dodržovat určitá pravidla. Jedním z nich je také dostatečná kapitálová přiměřenost, tedy to, že je banka vybavena dostatečným kapitálem na krytí případných ztrát. Poskytnutý úvěr totiž nemusí každý splatit. V České republice musí mít banky pokryta svá aktiva alespoň 8 % vlastního kapitálu.

Aby tedy banka mohla od klientů přijímat vklady a půjčovat poté tyto peníze jiným klientům, musí mít dostatečný vlastní kapitál. Aktiva J&T banky se v poslední době rozrostla na tolik, že banka nyní potřebuje navýšit vlastní kapitál, aby mohla peníze z vkladů použít na úvěry. Právě proto se banka rozhodla nabídnout klientům tzv. podřízený vklad. Jeho specifikem totiž je, že není zahrnut v aktivech banky, ale v podrozvaze jako pasivum – součást vlastního kapitálu banky. Majitelům J&T banky se asi více vyplatí zaplatit klientům roční úrok 5,1 procent, než aby navýšili základní kapitál banky z vlastní kapsy.

Tedy úvaha, že by J&T banka měla finanční potíže a snažila se vyšším úrokem přilákat nové klienty, je v tomto případě mylná. Naopak musím říct, že banka přišla s velmi efektivním a oboustranně výhodným řešením, jak dále rozvíjet svůj byznys. Svým klientům tak nabízí zajímavý úrok a zároveň si tím otevře dveře k zajímavějším výnosům pro banku z poskytování úvěrů. Podřízený vklad by se tak měl vyplatit bance i klientům. A tak by se měl dělat obchod, aby byl vždy výhodný pro obě strany.

Psáno pro deník E15


Chcete dostávat na email nové články a tipy na investice?



Přihlaste se k odběru bezplatného investičního newsletteru FINEZ a nebo nás sledujte na facebooku.

investiční newsletter

Přihlašte se k odběru bezplatného investičního newsletteru.

Chcete poradit s investicemi?

Nepomůžeme vám rychle zbohatnout, ale ukážeme vám, jak nechat peníze dlouhodobě pracovat pro vás, aby generovaly stabilní výnosy. Podívejte se na příklady z praxe

kontaktujte nás