Má smysl dětské penzijní spoření?

Našim dětem nespoříme proto, abychom je zabezpečili na důchod. Chceme je především naučit, jak se mohou v dospělosti oni sami jednoduše zabezpečit na důchod.

16.06.2016, Ostatní, Jan Traxler, Počet přečtení: 2437

Od nového roku je možné sjednat doplňkové penzijní spoření i u osob mladších 18 let. Mnohé penzijní společnosti hned spustili marketingovou kampaň a lákají nás, abychom začali spořit na důchod i svým dětem. Mezi finančními poradci se zatím vedou diskuze o smysluplnosti takového spoření.

O spoření svým dětem na důchod většina lidí dosud neuvažovala a hlavně na to nemá peníze. Většina rodin s dětmi má problém utáhnout hypotéku a ještě si spořit dostatečně vysoké částky na vlastní důchod. Jak jsme si ukázali minule, pár stovek měsíčně na zajištění dostatečné finanční renty nestačí, k tomu je zapotřebí spořit spíše pár tisíc korun měsíčně.

Takže lze očekávat, že zájem o dětské penzijní spoření nebude zatím velký. Přesto vítám, že tu taková možnost je. Považuji to za krok správným směrem a svým dvěma dětem jsem se rozhodl penzijní spoření uzavřít.

Jelikož děti nemají zdanitelné příjmy, tudíž nemají kde uplatnit daňové zvýhodnění, je výhodné jim spořit 300-1000 korun měsíčně a využít alespoň státních příspěvků. Když budeme dítěti od narození spořit (pravidelně investovat) tři stovky měsíčně, bude mít ve dvaceti letech naspořeno po zohlednění inflace zhruba něco přes 100 tisíc korun (v dnešních cenách). Je k tomu potřeba postupně navyšovat úložky o inflaci, tj. například při 2% inflaci bychom po pěti letech měli dětem spořit měsíčně 330 korun, po deseti letech 365 korun a tak dále.

Budeme-li dítěti spořit od narození 500 korun měsíčně (opět kalkuluji s postupným navyšováním vkladů o inflaci), bude se naspořená částka ve dvaceti letech blížit 200 tisícům korun (suma bude výrazně vyšší, ale po zohlednění inflace bude mít hodnotu zhruba ekvivalentní dnešním 200 tisícům korun). Když budeme spořit tisícovku měsíčně, dostáváme se stejnou kalkulací po dvaceti letech zhruba k částce 400 tisíc korun (po zohlednění inflace).

Očekávaná hodnota úspor v penzijním spoření po 20 letech

Měsíční
vklad
Státní
příspěvek
Výnos nad inflací (p.a.)
1 % 2 % 3 % 4 %
300 Kč 90 Kč 103 606 Kč 114 940 Kč 127 788 Kč 142 363 Kč
500 Kč 130 Kč 167 364 Kč 185 672 Kč 206 426 Kč 229 971 Kč
1 000 Kč 230 Kč 326 758 Kč 362 503 Kč 403 022 Kč 448 990 Kč

Zdroj: FINEZ Investment Management

Ještě je důležité zmínit, že třetinu naspořené částky je možné po dosažení 18 let vybrat. Na tuhle notu hodně hrají penzijní společnosti. Osobně to nepovažuji za příliš podstatné. Na studia, svatbu apod. bych měl dětem odkládat peníze do něčeho likvidnějšího, proč bych k tomu měl využívat penzijní spoření. Ostatně to platí i o samotném spoření na penzi, i k tomu osobně preferuji likvidnější nástroje než penzijní spoření.

Smysl dětského penzijního spoření spatřuji jinde a ve finále podle mě není ani tak podstatné, jestli dětem v penzijním spoření naspoříme do 18 let 100 tisíc korun, nebo třeba jen 50 tisíc korun. Dětské penzijní spoření považuji především za výborný edukativní nástroj. Proto vůbec není pozdě, pokud už vašim dětem chybí jen pár let do dospělosti a vlastně jim v penzijním spoření do 18 let ani nestihnete pořádně nic naspořit.

Nejdůležitější je, že tímto způsobem můžeme děti vést k zodpovědnosti – naučit je, že si mají spořit na důchod. Nejprve to za děti děláme my, jakmile ale začnou vydělávat, plynule budou ve spoření pokračovat. Budou spoření na důchod považovat za samozřejmost, nebudou ho odkládat na pozdější věk, což je dle mého názoru nejdůležitější pozitivní efekt dětského penzijního spoření.

Našim dětem nespoříme proto, abychom je zabezpečili na důchod. Chceme je především naučit, jak se mohou v dospělosti oni sami jednoduše zabezpečit na důchod. Proto jim jdeme příkladem, spoříme si na důchod a zároveň nastartujeme i jejich spoření, do kterého pak jen naskočí. Až budou děti větší, budeme společně sledovat a rozebírat, jak to spoření a jednotlivé investice fungují.

Psáno pro Peníze.cz a Finmag.cz


Poraďte se, kam nyní investovat peníze.



Chcete dostávat na email nové články a tipy na investice?



Přihlaste se k odběru bezplatného investičního newsletteru FINEZ a nebo nás sledujte na facebooku.

investiční newsletter

Přihlašte se k odběru bezplatného investičního newsletteru.

Chcete poradit s investicemi?

Nepomůžeme vám rychle zbohatnout, ale ukážeme vám, jak nechat peníze dlouhodobě pracovat pro vás, aby generovaly stabilní výnosy. Podívejte se na příklady z praxe

kontaktujte nás